Секрет доларів: "Бізнес-Телеграф" з’ясував, як обміняти старі купюри

Вимоги НБУ ігнорують навіть в деяких державних банках

Є два ринки готівкової валюти. Ідеальний існує в уявленні Нацбанку. Там банки охоче приймають від населення долари не залежно від року випуску. І реальний. Де обміняти американську валюту не завжди просто. Доведено "Бізнес-Телеграфом".

Суворий Нацбанк

Проблема з обміном дуже смішна. Це суто українське явище, адже і в США, і в Європі на обмін приймають будь-які легальні купюри. Там байдуже на рік випуску. Хіба що до геть зношених можуть виникнути питання. В Україні не так. Старі долари назвали "білими", їх приймають неохоче або по нижчому курсу. Обміняти трохи брудні, потерті долари також складно.

І от після початку великої війни проблема загострилась. Тут може бути кілька причин, але всі вони зведуться до того, що старих доларів на готівковому ринку стало більше.

Нацбанк помітив проблему. І ще в минулому році відзвітував, що "здійснив комплекс заходів". Зокрема, регулятор скасував перелік ознак незначного зношення банкнот. Тобто, не брати їх на обмін фінустанови просто не мають права.

"Регулятор заборонив банкам та небанківським установам відмовляти клієнтам у обміні іноземної валюти, яка за дизайном і елементами захисту повністю відповідає зразкам та описам іноземних центральних банків, та справжність якої підтверджена з використанням відповідного обладнання", — зазначили в НБУ. "Всі банкноти іноземної валюти, справжність яких підтверджена з використанням лічильників та детекторів, повинні прийматися до обміну. Це виключає вплив "людського фактору" на визначення ступеня зношеності банкноти", — пояснюють у Нацбанку.

Рік емісії НБУ взагалі не вважає важливим. "Банкам та небанківським установам під час здійснення валютно-обмінних операцій заборонено встановлювати обмеження щодо номіналу та року емісії банкнот іноземної валюти, які є законним платіжним засобом на території відповідної іноземної держави", — зазначив регулятор. Про це йдеться у постанові НБУ №75.

Що як не спрацює? Нацбанк обіцяє карати.

"Національний банк в залежності від рівня вчиненого правопорушення, з дотриманням принципу адекватності, застосовуватиме заходи впливу, які передбачають максимальний розмір штрафу:

- до банків – у розмірі до 400 000 гривень і планується його збільшення за суттєві порушення;

- до небанківських фінансових установ – у розмірі до 5% від розміру власного капіталу установи.

У разі порушення прав споживача банком або небанківською фінансовою установою споживачеві варто звернутися зі скаргою до керівництва такого банку чи небанківської фінансової установи. Якщо немає реакції з боку керівництва, слід звернутися до Національного банку", — йдеться у повідомленні НБУ.

Та НБУ залишив для фінустанов "лазівку". Регулятор, скасувавши критерії незначно зношених банкнот, залишив обмеження щодо обміну значно зношених купюр. "З банкнотами, які мають ознаки значного зношення, мають здійснюватися операції інкасо за тарифами банків та небанківських фінансової установ", — пояснів НБУ.

Що таке зношені?

На інкасо мають йти такі купюри:

1) банкноти іноземної валюти, які набули під час обігу одну або кілька ознак значного зношення/пошкодження:

• розірвані (розрізані) на частини;
• із пошкодженими елементами дизайну та захисту (видалені цифрові чи текстові позначення номіналу, зображення портрета, оптично-змінні елементи захисту, захисні стрічки);
• зі зміненим первісним кольором паперу та/або зображень;
• із локальними забрудненнями (плямами), уключаючи видимі в ультрафіолетових променях, загальна площа яких перевищує половину площі банкноти;
• із загальними забрудненнями, уключаючи ті, що спричиняють люмінесценцію паперу в ультрафіолетових променях;
• обпалені, пропалені, трухлі (пошкоджені внаслідок тривалої дії вологи, різних рідин, хімікатів або з ознаками гниття);
• мають явні друкарські недоліки;

2) банкноти, які вилучені іноземною державою з обігу після дати, оголошеної банком-емітентом відповідної валюти (за наявності згоди банку-кореспондента відповідної держави на обмін цих банкнот).

Щоб перевірити, як працює обмін, "Бізнес-Телеграф" взяв дванадцять 100-доларових банкнот, які відмовились обмінювати в деяких банках. І поїхав по касах. От що з того вийшло.

Як "Бізнес-Телеграф" долари міняв. Етап 1: експертиза

Для експерименту редакція підготувала дванадцять 100-доларових купюр, які свого часу назбиралися як "необмінні". До кожної у касирів були різні претензії. Деякі дійсно мали вади — потертості, плями фарби, бруду тощо.

Перш ніж йти з "не такими" доларами по обмінникам і банкам, "Бінес-Телеграф" віддав їх на експертизу до банку "Райффайзен". Як пояснила начальник Оболонського районного відділення банку Тетяна Бура, відверто проблемними були лише три з 12 наших купюр. Головна проблема — зміна кольору. На купюрах були плями рожевої фарби й плісняви, які займали більш ніж 50% площі банкноти.

"Якби відсоток забруднень був меншим за 50%, то ми б могли обміняти ці купюри на загальних умовах. А так як він більший, то банкноти йдуть під інкасо — на обмін з комісією. В нашому банку комісія становить 7% від офіційного курсу купівлі долару від НБУ. На одній з банкнот є печатка банку, це можна трактувати як пошкодження, але воно займає менше 50% площі, тому міняємо на загальних умовах", — каже Бура.

На підтвердження своїх слів вона демонструє ту саму інструкцію від Нацбанку — які купюри вважаються значно зношеними. Також відділення не приймають (не обмінюють) купюри, якщо розмір частин наданої банкноти складає менше 100% від оригіналу (не враховуючи отвори чи проколи), із пошкодженими елементами дизайну та захисту (видалені цифрові чи текстові позначення номіналу, зображення портрета, оптично-змінені елементи захисту, захисні стрічки, обпалені, пропалені, трухляві (пошкоджені внаслідок тривалої дії вологи, різних рідин, хімікатів, або з ознаками гниття).

Значно зношені купюри йдуть на інкасо. З такою валютою працюють не всі фінустанови. Її беруть, окрім "Райффайзену", державний Приватбанк (під комісію 10%) та ПУМБ (під 12%).

Інкасо — не дуже приємна процедура. Як пояснили "Бізнес-Телеграфу" у Приватбанку, комісію треба платити відразу, і долари у вас забирають. А от сам обмін, тобто, повернення гривень, буде через якийсь час. Терміни шокують. "Від 6 місяців до трьох років. Раніше повертали до пів-року, але зараз чекати потрібно довше", — каже касир відділення на Оболонському проспекті, 26.

Отже, лише 3 з 12 купюр — в зоні ризику. Тож тепер наступний етап — перевіримо, чи дійсно це так.

Етап 2: Три "не такі" купюри перетворюються на 12

Відділення Idea Bank №4. Тут чекає перший неприємний сюрприз. У касі банку відмовилися взяти на обмін відразу 8 з 12 купюр. "Значно зношені, брудні, потерті", — пояснює касир. Обміняти вона погоджується лише 400 доларів. Та вони нам ще знадобляться для експерименту, йдемо далі.

Відділення №46 Таскомбанку. Касир завертає 7 банкнот з 12. До претензій до зовнішнього вигляду додається віковий ценз — купюра застара.

Наступний — "Рада Банк". У відділенні №35 не беруть жодної купюри. "Всі занадто зношені", — пояснює касир.

Відділення №52 державного Укргазбанку. Хто як не державна фінустанова повинна чітко виконувати настанови регулятора? Тим більш, що прес-слуба банку переконує "Бізнес-Телеграф", що всі розпорядження Нацбанку виконують. Але от у відділенні відмовляють в обміні всіх 12 купюр. Цікаво, що касир навіть не перевіряє банкноти за допомогою обладнання. Оцінює "на око", і відразу видає вердикт: всі дуже зношені.

У відділенні №51 ПУМБ як значно зношені оцінили 6 банкнот з 12. Пропонують віддати під комісію 14%. Це не інкасо, там умови ПУМБУ — 12% комісії й очікування повернення гривні "від 6 місяців". Касир каже, що може обміняти на гривню відразу, але з комісією 14%. "Купюри значно зношені, та як для цієї категорії, виглядають непогано. Тому можу обміняти під 14%, але без очікування", — видає вона дивне пояснення. Не погоджуємося, йдемо далі.

У обмінниках ФК "Преміум-Фінанс" на вулиці Богатирській та "Аксіома" на Сангайдачного не беруть на обмін жодної купюри. "Знос — більше 80%. Таке враження, що апарат їх зараз розірве. Жахливий стан", — пояснює касир обмінника "Преміум-Фінанс". Та касири теж люди, й, щоб хоч якось розрадити клієнта (себто дуже засмученого автора цієї статті) касирка ділиться лайфхаком.

"Карту Приватбанку маєте? Ідіть в термінал, тисніть на "Обмін валют" у розділі "Банківські послуги", кладіть ваші погані долари, мають зарахувати гривню на карту. Термінал не бачить зношеності більшості купюр, тож все має вийти. Я сама так роблю", — каже касирка, й навіть зголосилася допомогти провернути операцію з обміном через термінал. Відмовляюсь. Це план "Б" на потім.

Відділення Приватбанку в елітному ЖК Obolon Residense (Оболонський проспект, 26). У касі прискіпливо перевіряють наші долари. "Можу поміняти лише 700, решта зношені, під інкасо, 10% комісії, обмін очікувати від 6 місяців до трьох років", — каже касирка. Врешті-решт міняю 700. Залишається п`ять "необмінних" банкнот.

Залишається термінал. Він приймає дві купюри з п`яти, гривня зарахована на картку. Решта три банкноти повертаються знову й знову. Тобто, термінал не такий прискіпливий, як касир. Але бере не все. Три банкноти, які "Райффайзен" ще на початку експерименту визначив як "значно зношені" (з плямами фарби й пліснявою) термінал Пріватбанку теж забракував.

Обміняти їх так і не вдалося.

Тонкощі обміну

Які висновки можна зробити з експерименту "Бізнес-Телеграфу"?

По-перше, багато касирів оцінюють банкноти "на око". В одних відділеннях не беруть купюри, які можуть взяти в інших. Кількість "необмінних" доларів постійно змінювалася — від трьох до всіх 12 стодоларових купюр. Цікаво, що кілька банкнот, які визнавали "проблемними" в одних відділеннях, успішно проходили перевірку в інших. І навпаки — були купюри, які дехто з касирів вважав "нормальними", а наступні — завертали як "значно зношені". Тож стан "поганих" доларів від каси до каси змінювався. При цьому всі посилаються на одні й ті ж "критерії Нацбанку" щодо значно зношених купюр. Вочевидь, звичайному клієнту, що зайшов поміняти долари, дуже важко сперечатися з касиром про те, який відсоток площі купюри займає якась там плямка. Бо на око це визначити важко, а критерій дуже важливий. Бо якщо йдеться про 49% площі купюри, то вана ще "обмінна", а якщо, скажімо, 51%: то вже під інкасо.

По-друге, не всі касири взагалі звертають увагу на настанови Нацбанку. Про це прямо сказала жіночка з обміннику "Аксіома", що на Сагайдачного. "Купюри зношені, я їх не візьму, кому я їх потім видам, люди відмовляються таке купувати", — пояснила касирка. Тож касири просто підстраховуються. Державні банки — не виключення. Той же Укргазбанк не взяв жодної купюри на обмін, Приватбанк прийняв сім з 12 купюр.

Також хочемо розповісти про те, куди Укргазбанк витрачає десятки мільйонів гривень і про тендери Родіона Морозова в матеріалі за посиланням.

Чому це відбувається? "Ситуація, коли фінустанови "перебирають" банкнотами, виникає, якщо на ринку є занадто багато готівки, тобто, є з чого вибирати. Українські банки дійсно завезли багато готівки, чергова партія надійшла в кінці минулого року, Тож це частково пояснює дії фінустанов", — каже фінансовий аналітик Андрій Шевчишин.

За перебірливістю фінансистів стоїть чиста економіка. "Ви візьмете зношену купюру? І більшість не візьме, А якщо населення не бере, то куди банкам їх подіти. Хіба що вивозити на обмін за кордон за комісію. Та це зайві витрати. Нацбанк таких витрат на себе не бере", — говорить банківський юрист Олександр Ярецький.

Тобто, НБУ регулює процес інкасо — обмін значно зношених купюр. Але незначно зношених уже навіть у термінології регулятора з недавніх пір немає. З ними фінустанови мають розбиратися самі.

По-третє, касир завжди може знайти причини для відмови або обміну по гіршому курсу. Деякі обмінники і зараз мають різні обмінні курси для "синіх" (нових) та "білих" (старих) доларів. Вони можуть відрізнятися на 10 копійок і більше. Деякі обмінники беруть значно зношені долари під шалену комісію в 50%. В ході експерименту "Бізнес-Телеграф" з цим не стикався. Але різні претензії до одних й тих самих купюр в різних касах це підтверджують.

По-четверте, термінали "Приватбанку" дійсно пропускають частину купюр, які деякі касири завертають як "значно зношені", Але повертають банкноти, які дійсно зношені. Тож обдурити їх важко, але в терміналах все ж варто спробувати обміняти долари, які не беруть в деяких обмінниках чи банках. У тому числі, й самому Приваті. Через термінал Приватбанку ми обміняли дві стодоларові купюри, які в касі цього ж банку не взяли.