Секрет долларов: "Бизнес-Телеграф" выяснил, как обменять старые купюры

Есть два рынка наличной валюты. Идеальный существует в представлении Нацбанка. Там банки охотно принимают от населения доллары вне зависимости от года выпуска. И реальный. Где обменять американскую валюту не всегда просто. Доказано "Бизнес-Телеграфом".

Строгий Нацбанк

Проблема с обменом очень смешна. Это чисто украинское явление, ведь и в США, и в Европе в обмен принимают любые легальные купюры. Там все равно на год выпуска. Разве что к изношенным могут возникнуть вопросы. В Украине неверно. Старые доллары назвали "белыми", их принимают неохотно или по более низкому курсу. Обменять немного грязные, потертые доллары тоже сложно.

И вот после начала Великой войны проблема обострилась. Здесь может быть несколько причин, но все они сведутся к тому, что старых долларов на наличном рынке стало больше.

Нацбанк подметил проблему. И еще в прошлом году отчитался, что "осуществил комплекс мер". В частности, регулятор упразднил перечень признаков незначительного износа банкнот. То есть не брать их на обмен финучреждения просто не имеют права.

"Регулятор запретил банкам и небанковским учреждениям отказывать клиентам в обмене иностранной валюты, которая по дизайну и элементам защиты полностью соответствует образцам и описаниям иностранных центральных банков, и подлинность которой подтверждена с использованием соответствующего оборудования", — отметили в НБУ. "Все банкноты иностранной валюты, подлинность которых подтверждена с использованием счетчиков и детекторов, должны приниматься к обмену. Это исключает влияние "человеческого фактора" на определение степени износа банкноты", — объясняют в Нацбанке.

Год эмиссии НБУ вообще не считает важным. "Банкам и небанковским учреждениям во время осуществления валютно-обменных операций запрещено устанавливать ограничения по номиналу и году эмиссии банкнот иностранной валюты, которые являются законным платежным средством на территории соответствующего иностранного государства", — отметил регулятор. Об этом говорится в постановлении НБУ №75.

Что если не сработает? Нацбанк обещает наказывать.

"Национальный банк в зависимости от уровня совершенного правонарушения, с соблюдением принципа адекватности, будет применять меры воздействия, предусматривающие максимальный размер штрафа:

- в банки – в размере до 400 000 гривен и планируется его увеличение за существенные нарушения;

- в небанковские финансовые учреждения – в размере до 5% от размера собственного капитала учреждения.

В случае нарушения прав потребителя банком или небанковским финансовым учреждением потребителю следует обратиться с жалобой к руководству такого банка или небанковскому финансовому учреждению. Если нет реакции со стороны руководства, следует обратиться в Национальный банк", — говорится в сообщении НБУ.

Но НБУ оставил для финучреждений "лазейку". Регулятор, отменив критерии незначительно изношенных банкнот, оставил ограничения обмена значительно изношенных купюр. "С банкнотами, имеющими признаки значительного износа, должны производиться операции инкассо по тарифам банков и небанковских финансовых учреждений", — пояснил НБУ.

Что такое изношенные?

На инкассо должны идти следующие купюры:

1) банкноты иностранной валюты, которые приобрели при обращении один или несколько признаков значительного износа/повреждения:

• разорванные (разрезанные) на части;
• с поврежденными элементами дизайна и защиты (удалены цифровые или текстовые обозначения номинала, изображения портрета, оптически сменные элементы защиты, защитные ленты);
• с измененным первоначальным цветом бумаги и/или изображений;
• с локальными загрязнениями (пятнами), включая видимые в ультрафиолетовых лучах, общая площадь которых превышает половину площади банкноты;
• с общими загрязнениями, включая вызывающие люминесценцию бумаги в ультрафиолетовых лучах;
• обожженные, прожженные, ветхие (повреждены вследствие длительного действия влаги, различных жидкостей, химикатов или с признаками гниения);
• имеют явные типографские недостатки;

2) банкноты, изъятые иностранным государством из обращения после даты, объявленной банком-эмитентом соответствующей валюты (при наличии согласия банка-корреспондента соответствующего государства на обмен этих банкнот).

Чтобы проверить, как работает обмен, "Бизнес-Телеграф" взял двенадцать 100-долларовых банкнот, отказавшихся обмениваться в некоторых банках. И поехал по кассам. Вот что из этого вышло.

Как "Бизнес-Телеграф" доллары менял. Этап 1: экспертиза

Для эксперимента редакция подготовила двенадцать 100-долларовых купюр, которые в свое время собрались как "необменные". К каждой у кассиров были разные претензии. У некоторых действительно были недостатки — потертости, пятна краски, грязи и т.д.

Прежде чем идти с "не такими" долларами по обменникам и банкам, "Бинес-Телеграф" отдал их на экспертизу в банк "Райффайзен". Как пояснила начальник Оболонского районного отделения банка Татьяна Бура, откровенно проблемными были только три из 12 наших купюр. Главная проблема – изменение цвета. На купюрах были пятна розовой краски и плесени, занимавшие более 50% площади банкноты.

"Если бы процент загрязнений был менее 50%, то мы могли бы обменять эти купюры на общих условиях. А так как он больше, то банкноты идут под инкассо — на обмен с комиссией. В нашем банке комиссия составляет 7% от официального курса покупки доллара от НБУ. На одной из банкнот есть печать банка, это можно трактовать как повреждение, но оно занимает менее 50% площади, поэтому меняем на общих условиях", — говорит Бура.

В подтверждение своих слов она демонстрирует ту же инструкцию от Нацбанка, какие купюры считаются значительно изношенными. Также отделения не принимают (не обменивают) купюры, если размер частей предоставленной банкноты составляет менее 100% от оригинала (не считая отверстия или проколы), с поврежденными элементами дизайна и защиты (удалены цифровые или текстовые обозначения номинала, изображение портрета, оптически измененные элементы защиты, защитные ленты, обожженные, прожженные, ветхие (повреждены вследствие длительного действия влаги, различных жидкостей, химикатов или с признаками гниения).

Значительно изношенные купюры идут на инкассо. С такой валютой работают не все банки. Ее берут, кроме Райффайзена, государственный Приватбанк (под комиссию 10%) и ПУМБ (под 12%).

Инкасо – не очень приятная процедура. Как пояснили "Бизнес-Телеграфу" в ПриватБанке, комиссию нужно платить сразу, и доллары у вас забирают. А вот сам обмен, то есть, возвращение гривен, будет через некоторое время. Сроки шокируют. "От 6 месяцев до трех лет. Раньше возвращали до полугода, но сейчас ждать нужно дольше", — говорит кассир отделения на Оболонском проспекте, 26.

Итак, только 3 из 12 купюр – в зоне риска. Теперь следующий этап — проверим, действительно ли это так.

Этап 2: Три "не таких" купюры превращаются в 12

Отделение Idea Bank №4. Здесь ждет первый неприятный сюрприз. В кассе банка отказались взять на обмен сразу 8 из 12 купюр. "Значительно изношенные, грязные, потертые", — объясняет кассир. Обменять она соглашается всего в 400 долларов. Но они нам еще пригодятся для эксперимента, идем дальше.

Отделение №46 Таскомбанка. Кассир заворачивает 7 банкнот из 12. К претензиям к внешнему виду добавляется возрастной ценз – купюра застара.

Следующий — "Рада Банк". В отделении №35 не берут ни купюру. "Все слишком изношены", — объясняет кассир.

Отделение №52 государственного Укргазбанка. Кто как ни государственное финучреждение должно четко выполнять наставления регулятора? Тем более, что пресс-слуб банка убеждает "Бизнес-Телеграф", что все распоряжения Нацбанка выполняют. Но вот в отделении отказывают в обмене всех 12 купюр. Любопытно, что кассир даже не проверяет банкноты с помощью оборудования. Оценивает "на глаз", и сразу выдает вердикт: все очень изношены.

В отделении №51 ПУМБ как значительно изношенные оценили 6 банкнот из 12. Предлагают отдать под комиссию 14%. Это не инкассо, там условия ПУМБУ — 12% комиссии и ожидание возвращения гривны "от 6 месяцев". Кассир говорит, что может обменять на гривну сразу, но с комиссией 14%. "Купюры значительно изношены, и как для этой категории выглядят неплохо. Поэтому могу обменять под 14%, но без ожидания", — издает она странное объяснение. Не соглашаемся, идем дальше.

В обменниках ФК "Премиум-Финанс" по улице Богатырской и "Аксиома" на Сангайдачного не берут на обмен ни одной купюры. "Снос — более 80%. Такое впечатление, что аппарат их сейчас разорвет. Ужасное состояние", — объясняет кассир обменника "Премиум-Финанс". Но кассиры тоже люди, и чтобы хоть как-то разрадовать клиента (то есть очень расстроенного автора этой статьи) кассирша делится лайфхаком.

"Карту Приватбанка имеете? Идите в терминал, жмите на "Обмен валют" в разделе "Банковские услуги", кладите ваши плохие доллары, должны засчитать гривну на карту. Терминал не видит изношенности большинства купюр, поэтому все должно получиться. Я сама так делаю", – говорит кассирша, и даже вызвалась помочь провернуть операцию с обменом через терминал. Отказываюсь. Это план "Б" на потом.

Отделение ПриватБанка в элитном ЖК Obolon Residense (Оболонский проспект, 26). В кассе тщательно проверяют наши доллары. "Могу поменять только 700, остальные изношены, под инкассо, 10% комиссии, обмен ожидать от 6 месяцев до трех лет", — говорит кассирша. В конце концов меняю 700. Остается пять "необменных" банкнот.

Остается терминал. Он принимает две купюры из пяти, гривна зачислена на карту. Остальные три банкноты возвращаются снова и снова. То есть терминал не такой придирчивый, как кассир. Но берёт не все. Три банкноты, которые "Райффайзен" еще в начале эксперимента определил как "значительно изношенные" (с пятнами краски и плесенью) терминал Приватбанка тоже забраковал.

Обменять их так и не удалось.

Тонкости обмена

Какие выводы можно сделать из эксперимента Бизнес-Телеграфа?

Во-первых, многие кассиры оценивают банкноты "на глаз". В одних отделениях не берут купюры, которые могут взять у других. Количество "необменных" долларов постоянно менялось — от трех до всех 12 стодолларовых купюр. Интересно, что несколько банкнот, признававшихся "проблемными" в одних отделениях, успешно проходили проверку в других. И наоборот — были купюры, которые некоторые кассиры считали "нормальными", а последующие — заворачивали как "значительно изношенные". Так что состояние "плохих" долларов от кассы до кассы менялось. При этом все ссылаются на одни и те же "критерии Нацбанка" по поводу значительно изношенных купюр. Очевидно, обычному клиенту, зашедшему поменять доллары, очень трудно спорить с кассиром о том, какой процент площади купюры занимает какое-то там пятнышко. Ибо на глаз это определить трудно, а критерий очень важен. Потому что если речь идет о 49% площади купюры, то она еще "обменная", а если, скажем, 51%: то уже под инкассо.

Во-вторых, не все кассиры вообще обращают внимание на руководство Нацбанка. Об этом прямо сказала женщина из обменника "Аксиома" на Сагайдачного. "Купюры изношены, я их не возьму, кому я потом выдам, люди отказываются такое покупать", — пояснила кассирша. Так что кассиры просто подстраховываются. Государственные банки – не исключение. Тот же Укргазбанк не взял ни одной купюры на обмен, Приватбанк принял семь из 12 купюр.

Почему это происходит? "Ситуация, когда финучреждения "перебирают" банкнотами, возникает, если на рынке есть слишком много наличных, то есть есть из чего выбирать. Украинские банки действительно завезли много наличных, очередная партия поступила в конце прошлого года, Поэтому это частично объясняет действия финучреждений", – говорит финансовый аналитик Андрей Шевчишин.

За разборчивостью финансистов стоит чистая экономика. "Вы возьмете изношенную купюру? И большинство не возьмет, А если население не берет, то куда банкам их деть. Разве что вывозить на обмен за границу за комиссию. Но это лишние расходы. Нацбанк таких расходов на себя не берет", — говорит банковский. юрист Александр Ярецкий.

То есть НБУ регулирует процесс инкассо — обмен значительно изношенных купюр. Но незначительно изношенных уже даже в терминологии регулятора с недавних пор нет. С ними финучреждения должны разбираться сами.

В третьих, кассир всегда может найти причины для отказа или обмена по худшему курсу. Некоторые обменники и сейчас имеют разные обменные курсы для "синих" (новых) и "белых" (старых) долларов. Они могут отличаться на 10 копеек и больше. Некоторые обменники берут значительно изношенные доллары под бешеную комиссию в 50%. В ходе эксперимента "Бизнес-Телеграф" с этим не сталкивался. Но разные претензии к одним и тем же купюрам в разных кассах это подтверждают.

В-четвертых, терминалы "Приватбанка" действительно пропускают часть купюр, которые некоторые кассиры заворачивают как "значительно изношенные", но возвращают действительно изношенные банкноты. Так что обмануть их трудно, но в терминалах все же стоит попытаться обменять доллары, которые не берут в некоторых обменниках или банках. В том числе и самом Привате. Через терминал ПриватБанка мы обменяли две стодолларовые купюры, которые в кассе этого же банка не взяли.