Отфинмонили и не отдают деньги. Что делать украинцам после блокировок счетов и как вернуть средства

Отечественные банки активизировали проверки простых украинцев и их финансовых операций, все чаще блокируют счета и принудительно закрывают их. При этом распространенным явлением становится отказ выдавать человеку его деньги наличными деньгами или введение лимитов на такие операции. Как, например, в случае Райффайзен Банка – на уровне 30 тыс. грн. Финансисты делают все, чтобы накопление клиентов перечислить безналичным переводом и подвергнуть их новым блокировкам средств, а люди все чаще подают судебные иски на банки. Что делать гражданину после блокировки счета и как вернуть свои деньги, Телеграф выяснял у профильных юристов.

Людей атакуют усиленным финмониторингом

Ключевая причина активизации блокировок банковских счетов украинцев, их принудительного закрытия и заморозки денег людей – усиление финансового мониторинга банков из-за соответствующего давления на них со стороны Нацбанка. Юристы признают, что в этом году ощущается новый пик таких действий, ориентируясь на увеличение обращений к ним.

"Два пиковых момента обращений относительно блокировок счетов, их блокировки и отказа выдачи денег наличными пришлись на два временных промежутка. Это середина 2023 года и весна-лето 2025-го. В процентном соотношении мы бы смело говорили, что спрос в эти промежутки увеличился на 70%. Это напрямую связано с внесением соответствующих изменений в правила финансового мониторинга и фактическими усилениями контроля", — сообщил "Телеграфу" юрист адвокатского объединения Mitrax Федор Колосов.

Его коллеги подтверждают тенденцию и объясняют все давлением Нацбанка: регулятор активнее штрафует банки, а те начинают активнее придираться к людям.

"В 2025 году количество обращений граждан относительно блокирования/закрытия счетов или отказов в выдаче наличных денег возросло примерно на 50—70% по сравнению с количеством обращений в 2023 году. Пик фиксировался весной — в начале лета 2025 года, когда банки массово обновили политику финмониторинга, адаптировавшись к новым требованиям НБУ. Главная причина: усиление контроля со стороны банков под давлением регулятора, жесткие "автоматические" блокировки несоответствующих/неверифицированных операций и уменьшение наличного рынка. Плюс Украина поддерживает тренд в сторону развитых стран по уменьшению оборота наличных денег", — сказал "Телеграфу" управляющий партнер юридической компании Winner Игорь Ясько.

Обычно владельцев счетов мало утешают объяснения банков после таких блокировок, когда их оставляют без личных денег. Особенно когда жесткие требования применяют только к рядовым гражданам, а привилегированным (со связями во власти, Нацбанке или на финансовом рынке) разрешается делать что угодно, о чем пишут СМИ. "Клиенту же с улицы" никогда не удается тронуть банк историями о том, что у него нет других средств к существованию, кроме заблокированных на счету.

Игорь Ясько перечислил нам юридические услуги, наиболее популярные у пострадавших от банковского финмониторинга:

• первое место – консультации и сопровождение объяснений в банк;
• второе место – подготовка письменных ответов/апелляций;
• третье место — подача судебных исков: меньшая доля обращений, но значительный рост в 2024—2025 годы.

"Больше всего обращений (более 60%) касается блокировок счетов и требований к разъяснению источников происхождения средств. Часто спрашивают о незаконном закрытии счета, особенно если у клиента оставались личные деньги или возникает отказ в выдаче наличных через кассу", — уточнил он.

Если простым людям еще удается как-то выкручиваться без счетов, переходя на наличные деньги, то физлица-предприниматели без них как без рук, поэтому пытаются решить проблему максимально оперативно.

"ФОПы заказывают юридическое сопровождение по разблокированию банковских счетов чаще, чем обычные физические лица. Это связано с прямой зависимостью физического лица-предпринимателя от конкретного открытого банковского счета", — подтвердил Федор Колосов.

Какие банки чаще всего блокируют счета

Чаще всего счета блокируют крупные розничные банки.

"Лидерами среди банков, на которые жалуются клиенты за финмониторинг, стабильно остаются, конечно, крупные банки: как частные, например Райффайзен Банк, так и с государственным капиталом, среди которых Приват, Ощадбанк. Это связано не с тем, что финмониторинг в этих учреждениях жестче, чем в других, а с тем, что эти банки обслуживают наибольшее количество клиентов", — заверил "Телеграф" управляющий партнер адвокатского объединения Eternix Александр Ромасев.

Из числа финучреждений с наибольшим числом блокировок и принудительного закрытия счетов юристы выделяют следующие:

• ПриватБанк;
• Райффайзен Банк;
• А-Банк;
• Ощадбанк;
• Универсал Банк (monobank);
• Сенс Банк;
• ПУМБ;
• УкрСиббанк.

"В 2024—2025 годах больше всего обращений за юридическими услугами (относительно финмониторинга) поступает на Приватбанк, Ощадбанк, monobank (Универсал Банк) и Райффайзен Банк. Причина: наибольшая доля клиентов и широкий охват физлиц. С начала 2025 года в список вошли частные средние банки — А-Банк, ПУМБ. Приватбанк — абсолютный лидер по количеству жалоб все годы, в последние месяцы нарастает доля жалоб на Райффайзен Банк и Ощадбанк", — привел примеры Игорь Ясько.

Новые ограничения банков по финмону

Федор Колосов из Mitrax перечислил "Телеграфу" такие новые практики финмониторинга по отношению украинцев:

• Ужесточение идентификации и верификации клиентов, регулярное обновление их данных. Снижение лимитов операций без подтверждения доходов или источников средств.
• Больше внимания к признакам риска: трансграничные переводы, частые мелкие переводы, изменение местожительства или контактов, нерегулярный источник дохода и т.д.
• Автоматизация и алгоритмы риска в банках: используют программные решения, чтобы выявлять потенциально подозрительные операции.
• Идентификация переводов как "дропов".

После того, как Национальный банк объявил тотальную борьбу против дропов и подал в Верховную Раду законопроект о создании реестра дропов, у банков началась настоящая мания на этот счет.

Сначала дропами называли людей, которые передали свои карточки посторонним, в нарушение банковского договора (на законодательном уровне это не запрещено в случае отсутствия дальнейших преступлений — отмывания средств, финансирования терроризма и т.п.). Впрочем, в эту категорию начали попадать и другие нарушители правил, в том числе налоговых. Понятием "дроп" уже разбрасываются совсем свободно, так называют и мелких торговцев с рынков, которым покупатели картошки или сала бросают деньги на карту.

Казалось бы, людям не столь важно, как их квалифицируют банкиры во внутренней кухне. Но когда будет принят соответствующий законопроект Нацбанка и заработает реестр дропов, есть риск того, что в него будут попадать не только преступники/террористы или настоящие дроперы/мошенники, но и любые нарушители финансового мониторинга, которым когда-то блокировали счета по разным причинам. Текст нацбанковского законопроекта еще не публиковали, и НБУ заранее анонсировал, что нарушителей будут существенно ограничивать в финансовых услугах и это действительно может стать проблемой.

"В прошлом году главными причинами блокировок счетов были подозрения в незаконном бизнесе, "дропинг" (мул-счета), несогласованные крупные переводы, недоказанный статус происхождения денег. В 2025 году чаще блокируют и при небольших объемах операций: регулярные поступления без подтверждения, операции с p2p свыше 30—50 тыс. грн/мес., нестандартная активность профиля клиента и неактуализированные документы", — отметил ключевые тенденции Игорь Ясько.

Еще одной популярной практикой банков по финмониторингу стало применение дополнительных комиссий при перечислении денег на другие счета или снятии наличными после принудительного закрытия счета. Не обычная комиссия в 1% или 2% суммы, а в 15—30 раз больше, что банки применяют, не спрашивая клиентов.

"Самая резонансная ситуация — это с А-Банком, где известна публичная комиссия 30% суммы. Иногда временно вводили определенные удержания и некоторые другие банки (в пределах 5—30%), пик пришелся на осень 2023 — весну 2024 года. Под общественным давлением большинство частных банков отказалось от такой практики в начале 2025 года. Если банк настаивает на комиссии — следует требовать договор и письменное разъяснение ее размера и оснований (часто это противоречит закону/регуляторке, и суды становятся на сторону клиента)", — подчеркнул Игорь Ясько.

"Фактически, это зависит от внутренней политики банка. С подобными позициями мы сталкивались в А-Банке и Банке "Южный". Подобные большие проценты — это не штрафы, а часть тарифной политики. Нацбанк по этому вопросу высказывает достаточно сдержанную позицию, отмечая, что к ним как к регулятору было всего пару обращений по вопросам применения подобных крупных процентов", – добавил Федор Колосов.

Другая практика — это категорический отказ банка выдать человеку его средства наличными деньгами в полном объеме после принудительного закрытия счета, несмотря на наличие такой возможности в постановлении Нацбанка №65 от 19 мая 2020 года. По соцсетям разошлось соответствующее письмо Райффайзен Банка, который отказывался выдать кэшем сумму, превышающую 30 тыс. грн и в качестве альтернативы предлагал безналичный перевод в другой банк на личный счет или на благотворительность. А когда клиент согласился на эти 30 тыс. грн и выяснилось, что на счету больше денег, то в Райффайзен отказали даже в этой сумме. Хотя логика очень странная: если бы на счету было всего 30 тыс. грн или меньше, то отдали бы все, а если больше, не дадим ничего. Что подтвердил "Телеграфу" пострадавший клиент.

Есть и дополнительные неприятные моменты: например, нужно быть готовым, что банк спросит и поднимет не только ваши налоговые/зарплатные справки, но и выписки по счетам, причем в ретроспективе 2— 5 лет. Например, у вас есть белая зарплата на карточку в 500 тыс. грн или 1 млн грн в год, и все прекрасно — документы все под это имеете. Но если хотите разместить депозит, скажем, на 300—800 тыс. грн, то банк посмотрит не только на справки, но и на выписки по счетам и увидит, сколько вами было потрачено и сколько осталось после расхода денег. Чаще всего остаются крохи, потому что текущие зарплаты уходят на жизнь. Тогда банк может заявить, что на самом деле у вас уже нет тех денег, потому что вы все потратили, и депозит не откроет. Рассказы о том, что вы собирали деньги годами и это долгие накопления, не сработают.

За что банки блокируют счета

Вышеупомянутое постановление НБУ №65 о финмониторинге предоставляет банкам широкие возможности по проверке операций клиентов, блокировкам счетов и принудительному закрытию. Но, по словам юристов, на практике они делают это по следующим причинам:

• Несоответствие операций профилю клиента. К примеру, при открытии счета вы сообщили о среднемесячном доходе на уровне 50 тыс. грн и длительное время столько в среднем и получали на карту. Но вдруг со временем начали поступать уже по 80—100 тыс. грн, а вы не предупредили банк об увеличении вашего дохода и не принесли соответствующую справку.
• Подозрительные, по мнению банка, операции. Распространенный сейчас вариант — это на счет начинают поступать регулярные или многочисленные переводы от разных лиц. Они могут быть даже небольшими, скажем, в районе 500–1000 грн. Но банк сразу подозревает, что вы получили халтурку, где-то подрабатываете, и его основная версия — предпринимательская деятельность. А когда деньги поступают на частный счет (счет физлица), а не на счет физлица-предпринимателя, это незаконная предпринимательская деятельность.
• Любые операции, где банк может заподозрить торговлю криптовалютой (с биржей, брокерами и т.п.), которую до сих пор окончательно не легализовали в Украине. Не принят законопроект о налогообложении, регулировании и других моментах, хотя соответствующие обязательства есть в Меморандуме МВФ.
• Нетипичные для физлиц операции или активный обнал: когда маленькие суммы попадают на счет ежедневно (по 100—200 грн) или вообще пачками, и банк сразу подозревают незаконную предпринимательскую деятельность, мошенничество или привлечение дропов. Или когда на счет часто (не через день) заходят или снимаются со счета большие суммы наличных. Понятие "больших" может отличаться в разных банках – от 10—20 тыс. грн до 50 тыс. грн и более.
• Назначение платежей, которые указывают клиенты при переводах и которые банки воспринимают как подозрительные. Слова-триггеры могут быть такими: "за крипту", "обмен валют", "за товар/услугу", если поступления не на счет ФОП, а на частный, или "возврат долга", когда переводы регулярные — ежедневно или 1—2 раза в неделю.
• Невозможность официально подтвердить доходы на сумму операций по карте. Прежде всего, банки требуют налоговые декларации, справки по налоговой (ОК-5, ОК-7), также принимают зарплатные справки с места работы. Еще подходят документы о получении наследства, продаже имущества — квартиры, машины и т.д.
• Игнорирование информационных запросов банков или предоставление им ложной/неполной информации. Для ФОПов еще очень важно два раза в год загружать в свой профиль (через интернет-банкинг, мобильное приложение) налоговую декларацию, без которой может произойти автоматическая блокировка счета.

Это ключевые моменты, но могут возникать и дополнительные.

"Основными причинами блокирования являются неподтвержденный источник средств, несоответствие операций финпрофилю клиента, регулярные поступления от большого количества различных плательщиков, которые банки расценивают как предпринимательскую деятельность без регистрации. Еще можно добавить операции, имеющие признаки криптоактивности (конвертация криптовалют в фиатные средства через p2p или неидентифицированных посредников), а такжебольшие разовые поступления наличных средств без предварительной истории подобных операций", — обобщил "Телеграфу" руководитель практики налогового права юрфирмы "Ильяшев и Партнеры" Иван Маринюк.

При этом следует понимать, что банкиры не отслеживают клиентские операции вручную. Нет у банка людей за мониторами, которые в онлайне следят за вашим счетом. Перечисленные критерии внесены в настройки программных/компьютерных систем банков (роботов), которые срабатывают автоматически и отрубают доступ к счету. Это делает программа. Часто клиентов об этом не предупреждают, и выходит неприятный сюрприз.

"В прошлом году главными причинами блокировок были подозрения в незаконном бизнесе, "дропинг" (мул-счета), несогласованные крупные переводы, недоказанный статус происхождения денег. В 2025 году чаще блокируют и при малых объемах операций: регулярные поступления без подтверждения, операции с p2p более 30—50 тыс. грн/мес., нестандартная активность для профиля клиента и неактуализированные документы", — объяснил Игорь Ясько.

"Ранее в большинстве случаев после предоставления объяснений и документов счета разблокировались и клиенты получали доступ к деньгам. С учетом жесткого контроля со стороны НБУ в конце прошлого года в начале 2025 года положительная тенденция разблокирования пошла на убыль, но ситуация постепенно выравнивается: банки отработали внутренние процедуры финмониторинга, клиенты стали более осведомлены и начали быстрее реагировать на запросы банка или готовиться к операциям заранее", — при этом добавил Маринюк.

Что делать при блокировке счета

Юристы в один голос советуют заранее думать о финмониторинге, еще во время открытия счета и во время пользования (до блокировок). К примеру, Федор Колосов дал следующие советы:

• При открытии счета или при подозрении на блокировку сразу спрашивать у банка риски/категории финмона, чтобы понимать, нужно ли подтверждение доходов/источников средств.
• Сохранять максимально возможный документооборот: копии договоров, платежных поручений, выписок, контактов, подтверждение деятельности.
• Не держать все средства на одном счете или в одном банке, если возможны риски, когда у вас нет больших официальных доходов. Иметь запасные, резервные счета лучше в нескольких банках.
• Если доходы невелики, вести их максимально прозрачно, не использовать сложные схемы или серии переводов, которые могут выглядеть подозрительно.
• Обращаться к адвокату или специалисту сразу, если банк направляет письмо или сообщение о подозрении или о блокировании. Потому что часто можно решить вопрос на стадии консультации или объяснений, без суда.

Если у вас есть справки (зарплатные, налоговые и т.п.), скажем, только на 30 тыс. грн (остальные доходы не можете доказать официально), то по счету не стоит проводить переводов более чем на 50—60 тыс. грн. А еще лучше иметь два-три счета в разных банках и в каждом не держать более 30 тыс. грн. При необходимости сможете в каждый предоставить справку на 30 тыс. грн. Один банк не знает, на какую сумму вы проводите операции в другом.

"Если физическое лицо не имеет официальных доходов, но получает определенные зачисления на банковскую карту, то это необходимо отметить в своем профиле, который предоставляете банку. Например, указать такие возможные выплаты, как помощь от родственников, стипендию и т.д. Также нужно быть готовым объяснить каждый платеж, поэтому необходимо хранить соответствующие документы, чеки, долговые расписки(если вам должны деньги) и другие выписки", — подсказал Александр Ромасев из Eternix.

И все же юристы под разные подработки советуют оформлять ФОП (физлицо-предпринимателя) и в рамках этой деятельности получать средства исключительно на счет ФОП. Ни в коем случае не на счета физлица.

"Не использовать личные счета для ведения хозяйственной деятельности. Кассационный гражданский суд Верховного суда четко установил, что в случае, если клиент нарушил банковское законодательство, в частности, использовал счет физического лица для осуществления предпринимательской деятельности, то действия банка по установлению клиенту высокого уровня риска легализации (отмывания) доходов и расторжению деловых отношений являются правомерными. Следовательно, суды всех инстанций будут придерживаться этой позиции Верховного суда при принятии решений", — уточнил Ромасев.

Когда же блокирование счета все же состоялось, управляющий партнер юридической компании "Максим Боярчуков и Партнеры" Максим Боярчуков посоветовал такой алгоритм действий:

• Свяжитесь с банком: немедленно позвоните на горячую линию или посетите отделение. Сохраняйте спокойствие.
• Выясните точную причину: спросите, что стало причиной блокировки — финансовый мониторинг, арест исполнительной службой или что-то другое. Попросите официальное письменное объяснение.
• Соберите документы: подготовьте исчерпывающий пакет документов, подтверждающих законность операции и источник происхождения средств (справки о доходах, договорах, декларациях и т.п.).
• Предоставьте официальные пояснения: подайте в банк собранные документы вместе с письменным пояснением, где четко и без эмоций опишите суть операции.
• Подайте жалобу в НБУ: если банк не реагирует или его ответ вас не устраивает, подайте официальную жалобу в Национальный банк Украины. Это можно сделать онлайн на сайте Нацбанка, по электронной почте или по телефону.
• Обратитесь в суд: если все предыдущие шаги не помогли, обращайтесь в суд с иском против банка. На этом этапе следует привлечь юриста.

Конечно, не факт, что Нацбанк встанет на сторону человека. Скорее, наоборот: в последнем разъяснении (№14-0005/77674 от 9 октября 2025 года) он указал, что банки могут придумывать собственные правила финмониторинга и следовать им. Но для тех, кто планирует судиться в будущем, лучше иметь на руках официальный ответ НБУ.

Требуйте наличные с закрытого счета

Несмотря ни на что, нужно продолжать отстаивать свои права. В первую очередь, если банк заблокирует счет и принудительно его закроет, нужно потребовать выдачу денег с него наличными.

В целом, согласно вышеупомянутому постановлению НБУ №65, у человека есть две возможности:

• Безналичный перевод на счет этого человека (не другого) в другой банк.
• Выдача наличными через кассу.

Первый вариант очень опасный, и советуют его только в крайнем случае, поскольку после такого перевода счет в другом банке тоже обычно блокируют.

"Это "отравленный" перевод, который создает серьезные проблемы на будущее. Ставится "черная метка" в назначении платежа. Банк, закрывающий счет, в назначении платежа укажет что-то вроде: "Перевод остатка в связи с расторжением отношений на основании закона о финмониторинге". Возникает мгновенный статус высокорискового клиента: система мониторинга нового банка мгновенно увидит и расценит вас как клиента, от которого уже отказалось другое финансовое учреждение из-за высоких рисков. Новый банк сразу присвоит вам высокий уровень риска. Это означает усиленный контроль, низкие лимиты операций и высокую вероятность повторных блокировок уже на новом месте", — подтвердил Максим Боярчуков.

Но если согласились на безналичный перевод, постарайтесь оперативно снять деньги в другом банке. Лучше даже в банкомате и в тот же день. Будьте готовы к блокированию и этого счета, сразу подыскивайте другой банк.

Получить все деньги наличными с принудительно закрытого счета – настоящая проблема в последнее время. Банки или наотрез отказывают людям в этом или лимитируют выдачу наличных — отдают не всю сумму, а только часть. Как, например, вышеупомянутый Райффайзен Банк в размере 30 тыс. грн. Или вообще отказывают в выдаче каких-либо сумм кэша. Поэтому, когда суммы на счетах значительные, следует обратиться в суд, и, как уверяют юристы, вполне реально у банка выиграть.

Люди все чаще выигрывают суды против банков

Юристы рассказали "Телеграфу" о ежегодном увеличении судебных исков по поводу финмониторинга, Игорь Ясько из Winner привел такую округленную динамику:

• 2021 год — 250 исков;
• 2022 год — 350 исков;
• 2023 год — 900 исков;
• 2024 год — 1300—1350 исков;
• 2025 год — уже более 1500 исков.

"В этом году пик подачи исков пришелся на май-июль, когда речь шла о массовых блокировках мелких счетов. Что было спровоцировано в том числе и отсутствием диалога с банками, ростом компетентности граждан в защите своих прав, работой юристов с масс-медиа", — отметил Ясько.

Юристы признают, что обращение в суд — достаточно серьезный шаг, который влечет дополнительные расходы. Оформление одного иска у юриста может стоить 12—15 тыс., а первый этап (районный суд) судебного разбирательства, с адвокатскими запросами и представительством на заседаниях и т.п., — не менее 50 тыс. грн (в зависимости от выбранной юрфирмы).

В то же время правоведы признают, что банки нередко допускают ошибки и проводят непрозрачный финмониторинг, поэтому выиграть судебный процесс вполне реально. К примеру, Федор Колосов из Mitrax подчеркнул, что финучреждения нарушают следующие процедурные моменты:

• Нарушение сроков при проведении проверок;
• Неуведомление клиентов или непредоставление возможности клиенту ответить на соответствующий запрос;
• Необоснованность самой блокировки.

"Все указанные аспекты вытекают из-за загруженности банков и не четких правил финансового мониторинга", — сказал Колосов.

А Игорь Ясько дал такую оценку части выигрышей клиентами банков судебных дел по вопросам финансового мониторинга:

• 2021 год — около 25%;
• 2023 год — до 40%;
• 2025 год — уже 45—50% (почти каждый второй).

"Лучше всего счета восстанавливают через суд с частными и небольшими банками. Привилегированное положение в спорах с госбанками бывает редко, однако в последнее время суды часто становятся на сторону клиента при условии "чрезмерно суровых" или недостаточно обоснованных действий банка", — уточнил Ясько.

Но объяснил, что чаще всего судебные дела против банков выигрывают, когда:

• Иск подан за "безосновательную" блокировку, потому что клиент имеет все документы и подтверждение происхождения средств.
• Произошло нарушение процедуры расторжения договора или не уведомление о закрытии счета.

А проигрывают:

• Дела, когда счета использовались для предпринимательской деятельности вопреки назначению.
• Если клиент не мог предоставить подтверждение источников средств.

Понемногу формируется судебная практика, есть конкретные примеры.

"Восстановить принудительно закрытый банком счет через суд вполне реально. И мы уже имеем соответствующие кейсы, в частности, по делу против ПУМБ (дело №758/7993/23), когда человеку в 2024 году вернули счет и он им до сих пор пользуется. Мы выиграли апелляцию, в Верховный суд дело пока не дошло, и счет работает (апелляционное производство №22-ц/824/9822/2024). Если повезет, то судебное разбирательство будет длиться около полугода, в зависимости от региона. Хотя большинство судов загружено и разбирательства могут затягиваться на годы", — рассказал "Телеграфу" старший партнер адвокатской компании "Кравец и партнеры" Ростислав Кравец.

Чего не стоит делать — это опускать руки и оставлять деньги банкам. Это ваши средства, и если не доказаны факты отмывания или финансирования терроризма, их должны вернуть за 30 дней, несмотря на все преграды. Иногда даже можно вернуться на обслуживание в конкретный банк, потому что там не поддерживают должным образом внутренние базы данных и просто беспорядок.

"Бывают даже курьезные случаи, когда в однин год в конкретном банке человеку принудительно закрывают счет, называя его злостным нарушителем финансового мониторинга. А когда в следующем году он будто впервые приходит в отделение, то тот же банк без проблем открывает ему счет, а потом нормально обслуживает. Без лишних вопросов и нареканий. По-разному бывает", — подчеркнул Кравец.

Из-за постоянного повышения требований банков по финансовому мониторингу юристы прогнозируют дальнейшее увеличение случаев блокирования счетов украинцам и судебных споров на этот счет.