Новые ограничения на переводы по банковским счетам: когда заработают в Украине и что означают

С 1 июня в Украине вводят новый платежный лимит, который ограничивает возможности населения относительно переводов между банковскими счетами. Требования меняют довольно часто: с 1 октября 2024 года было 150 тыс. грн в месяц, с 1 февраля 2025-го — соответственно 50—150 тыс. грн, а с 1 июня 2025-го введут 50—100 тыс. грн в месяц.

Но лимиты становятся все более жесткими, поэтому "Телеграф" попытался разъяснить правила, в которых украинцы уже путаются из-за многочисленных нововведений.

Когда это началось?

Отдельные ограничения на платежи и выдачу наличных со счетов физлиц Нацбанк утвердил своим постановлением №18 в первый же день полномасштабного вторжения 24 февраля 2022 года, но затем они пересматривались. Лимиты касались прежде всего заграничных оплат наших людей. Так государство пыталось сэкономить инвалюту в резервах НБУ, главного продавца доллара на нашем рынке: он обеспечивает банки инвалютой, чтобы их клиенты могли платить картами по всему миру.

Общее для всех украинцев ограничение на переводы между картами начали обсуждать в 2023 году, когда выяснилось, что финансисты не могут корректно проследить назначение платежей из-за того, что организации указывают их некорректно и откровенно манипулируют. Часто, чтобы избежать налогообложения, хотя государство очень заинтересовано в том, чтобы платежи описывались правильно, и прежде всего операторами игорного бизнеса. Чтобы происходила его легализация, игорные операторы должны покупать лицензии и платить соответствующие налоги, чего нелегалы пытались не делать.

Выплыло очень много незаконной "игорки". Ее пытались победить на уровне счетов предприятий, и нелегалы быстренько научились использовать для своих схем счета физлиц — через p2p-переводы (переводы средств между двумя лицами, которые осуществляются при участии электронных сервисов. – Ред.). Так что государство быстро переключилось с преступников на простых людей. Тем более что на этом фоне можно попутно ужесточить финансовый мониторинг и усилить налоговый контроль за деньгами людей.

Как это происходило сначала?

Финансисты вместе с Нацбанком продумывали, как целесообразнее ограничить переводы по счетам населения. И осенью 2024 года на государственном уровне был введен предельный лимит в 150 тыс. грн в месяц.

С 1 октября 2024 года Национальный банк сроком на 6 месяцев запретил физлицам делать p2p-переводов более чем на 150 тыс. грн в месяц. Речь шла именно о p2p-переводах, то есть о перечислении средств по 16-цифровому номеру карты. Оно осуществляется платежной системой в зависимости от выбранного оператора – VISA, MasterCard. В то же время ограничения не распространялись на платежи по международному номеру банковского счета из 29 символов — IBAN-платежи (International Bank Account Number). Правда, было несколько исключений для состоятельных людей, которые могут справками доказать высокие доходы, для волонтеров и т. д. Но чаще всего люди все же обходили эти 150 тыс. грн именно благодаря IBAN-платежам. Тем более что банки старались сделать их максимально простыми для пользователей.

IBAN-платежи по номеру счета осуществляются уже не усилиями VISA или MasterCard, а благодаря Нацбанку, который наконец начал больше контролировать переводы населения (а не иностранные VISA, MasterCard). К чему, кстати, НБУ стремился еще за много лет до большой войны и не мог сделать из-за неудобства таких переводов для населения (много символов нужно вбивать, да еще и налоговый номер получателя) и из-за длительности транзакций, которые в прошлом году могли занимать по 5 минут (иногда дольше) или затягиваться на несколько суток, если сделаны вечером-ночью в пятницу (иногда до понедельника). Эти неудобства перевешивали меньшую стоимость IBAN для пользователей, но после 150-тысячных ограничений НБУ у многих людей не оставалось выбора.

В Нацбанке подтвердили значительный рост популярности переводов по IBAN именно после 1 октября 2024 года. Многие переключились на них. Правда, это очень не понравилось VISA и MasterCard, потерявшим часть заработка на украинских транзакциях.

Получив больше клиентов, Нацбанк задумался об улучшении условий по IBAN-переводам. А именно ввел мгновенные платежи, которые должны происходить до 10 секунд, а теперь пытается подключить к ним как можно больше банков. И те, кто следит за шагами, которые должна делать Украина на финансовом рынке для будущего вступления в Европейский Союз, знают, что введение мгновенных переводов — тренд/требование ЕС. Там тоже запускают эту мгновенность и модернизируют свою более технологично продвинутую платежную систему SEPA, к которой мы тоже хотим когда-нибудь присоединиться. То есть наш НБУ здесь ничего не изобретает, а двигается по течению.

Недавно время действия нацбанковского платежного лимита в 150 тыс. грн в месяц истекло, это произошло 1 апреля 2025 года. И НБУ не стал его продлевать на новый срок. Впрочем, это не означало переход украинцев к свободному использованию собственных счетов.

Что изменилось с 1 февраля 2025 года?

Когда НБУ только ввел свое ограничение в 150 тыс. грн в месяц в октябре 2024 года, на него полилось много критики. Поэтому в Национальном банке нашли, как сейчас считают многие нацбанковцы, идеальный вариант — платежные ограничения в виде лимитов выдали за инициативу финансистов.

Конечно, в банках и финансовых компаниях были не в восторге от перекладывания ответственности, но в итоге финансисты согласились продублировать переработанные нацбанковские лимиты, но уже от своего имени, для чего между финучреждениями был подписан "Меморандум об обеспечении прозрачности функционирования рынка платежных услуг". Благодаря этому НБУ мог не продлевать свои ограничения в апреле. При этом банкиры сделали даже то, чего боялся регулятор — их правила оказались жестче нацбанковских и заработали с февраля.

С 1 февраля 2025 года банки ввели для физлиц лимиты на платежи в 50—150 тыс. грн в месяц. Чтобы распределить эти лимиты, клиентов банков делили на классы по рисковости их операций по правилам, которые трудно понять обычному гражданину:

• высокорисковый клиент – 50 тыс. грн;
• клиент со средним уровнем риска – 150 тыс. грн;
• клиент с низким уровнем риска – 150 тыс. грн.

При этом никто не звонил человеку и не говорил, что он "высокорисковый клиент" и поэтому может перечислить только 50 тыс. грн/мес. Обычно это выяснялось на собственном опыте, когда новые переводы просто не проходили. В таких случаях отдельный банк требовал для поднятия лимита справку о больших (выше 50 тыс. грн) доходах, которую мог рассматривать неделями, а иногда и дольше. Штата финансистов физически не хватает для выполнения новых условий.

Хотя неформально некоторые финансисты рассказывали, что отнесли к высокорисковым пенсионеров, студентов, людей, которые имели малые операции и указывали небольшие доходы в своих анкетах (до 50 тыс. грн/мес.).

Лимит 50—150 тыс. грн в месяц, как и вышеупомянутый нацбанковский, также имеет несколько исключений для людей с большими доходами, волонтеров и т. д. Но самое главное – в нем нет исключения для IBAN-переводов. То есть в эти 150 тыс. грн засчитывают все p2p-переводы + все IBAN-платежи, и нет никакого обходного пути.

Чтобы перечислять больше, человеку, который не хочет активно пользоваться наличными, криптовалютой или открывать счета в Европе, где менее строгие правила, следует иметь счета в нескольких украинских банках.

Как ограничения изменятся с 1 июня 2025 года?

Лимитом 50—150 тыс. грн платежные ограничения для населения Украины не закончатся. Поскольку упомянутый меморандум банков (об обеспечении прозрачности функционирования рынка платежных услуг) предполагает постепенное уменьшение его через четыре месяца.

С 1 июня 2025 года платежный лимит уменьшается до 50—100 тыс. грн: клиентам высокого риска оставят 50 тыс. грн, а вот для людей со средним и низким уровнем риска планку опустят до 100 тыс. грн. Это правило заработает автоматически.

Хотя это и удивляет, поскольку из-за растущей инфляции (с 14,6% до 15,1% в годовом измерении в апреле 2025 года), гривна соответственно теряет покупательную способность. И на эти 100 тыс. грн можно купить меньше товаров/услуг, чем раньше. Поэтому такое снижение "потолка" можно расценивать как административное давление на население во время действия военного положения.

На сегодняшний день к меморандуму присоединился 51 банк из 60 имеющихся и 2 финансовые компании, о чем писал "Телеграф" и приводил полный список. Так что ограничение почти полностью покрывает банковский рынок.