Не можете сплачувати кредит? Як отримати пільгу

Через ворожі атаки на енергетику та блекаути в українських позичальників назріває нова криза. На початку листопада замість звичних щомісячних платежів банки отримали численні дзвінки від бізнесу і людей, які просили про кредитні відстрочки та навіть про реструктуризації. Причина — неможливість платити по кредитах в стандартному режимі через зростаючі витрати на електроенергію, тобто на обслуговування генераторів і іншого обладнання, й головне — на паливо, якого багато витрачається під час тривалих відключень світла.

Про це "Телеграф" повідомили опитані банки: як великі системні, так і нішеві, орієнтовані на обслуговування малого та середнього бізнесу. Кажуть, що отримали усне звернення в середньому від кожного третього бізнес-позичальника, відповідні ж документи поки що збираються повільно.

Паніки з цього приводу поки не немає, бо "хвороба" ще в початковому стані й не набула критичних масштабів, тобто кредитна заборгованість ще не стала по-справжньому проблемною із 90-добовим простроченням — те, що фінансисти називають NPL (non-performing loans). Та симптоми все ж неприємні, й банкіри знають, що згодом вони можуть перерости в тотальні неплатежі, тому ставляться до ситуації серйозно.

Блекаути — справжня проблема: для бізнесу через зростаючі витрати, а для простих людей, якщо їхні роботодавці через це затримують зарплатню чи звільняють персонал. А ще це привід для постраждалого позичальника отримати кредитну пільгу. Саме для цього варто заздалегідь звернутися до банку.

Як отримати відстрочку по кредиту

Якщо додаткові витрати на генерацію електроенергії й справді поставили бізнес на межу виживання чи спровокували звільнення людини, звернення до банку-кредитора — правильний крок. Що раніше ви повідомите фінустанову про погіршення фінансового стану свого бізнесу чи свого власного, то більше шансів отримати пільгу.

Але одного дзвінка чи візиту до банку не достатньо. Приміром, підприємцям важливо переробити бізнес-план компанії з урахуванням усіх нових витрат, що виникли через блекаут (на обладнання, персонал, паливо), та надати банку максимум підтверджувальних документів із розрахунками:

1. Обрахувати вартість додаткового обладнання та витрати на його обслуговування (включаючи зарплатні додатковому персоналу) щонайменше до кінця опалювального сезону чи на навіть на увесь 2026 рік. Що пояснити в банку непередбачуваністю подальших ворожих атак на енергетику та незрозумілими термінами відновлення центрального енергопостачання.
2. Перерахувати обсяги виробництва/продажів за умови власної генерації електроенергії. Та обрахувати, як це позначиться на обсягах виручки компанії.
3. Обов’язково дослідити та надати свої викладки щодо змін по каналах продажів і партнерах, щоб банк зрозумів, що є ризик зниження попиту на ваші товари/послуги через тривалі відключення світла.
4. Провести повну ревізію договорів з партнерами: в яких контрактах ціна ваших товарів/послуг не може бути змінена в короткі терміни, в яких це відбудеться, скажімо, з початку 2026 року. Обрахувати нові ціни та пояснити ризики — як з новими цінами може звузитися база партнерів.

Це мінімальний набір документів і аргументів для бізнесменів.

Простим людям слід подумати про кредитну відстрочку в трьох випадках:

• Вам затримали виплату зарплатні вже в листопаді чи зменшили оклад.
• Підприємство повідомило про можливі затримки зарплатні найближчим часом чи за умови посилення блекауту.
• Вас звільнили чи попередили, що можуть звільнити.

Що б з цього не сталось, одразу просіть роботодавця надати з цього приводу довідку, як би вони не хотіли визнавати проблему на папері. Якщо пояснити, що довідка потрібна для надання банку під кредит, не мають відмовити.

Для отримання кредитної пільги людині слід надати згадану довідку від роботодавця та відповідну заяву. Заяву краще скласти в банку, за відповідним зразком із допомогою фахівця на місці.

Які кредитні пільги може надати банк

Банки ретельно вивчатимуть всі документи й розрахунки, тому дуже важливо надавати коректні дані та максимум підтверджувальних документів. Якщо йдеться про бізнес, то вимагатимуться всі рахунки-фактури про оплату енергетичного обладнання, палива тощо. Звісно, разом із даними по добовому споживанню електроенергії виробництвом.

Перевірка та розгляд такого подання може тривати від тижня (в найкращому випадку) до місяця. Й скоріше за все, увесь цей час доведеться платити кредит за старим прайсом.

У банкірів можна просити два варіанти кредитної пільги:

• Тимчасову відстрочку по кредитних виплатах, яка зазвичай становить від 3 до 6 місяців. Це отримати простіше, і якщо фінансова ситуація не дуже складна, то краще зупинитися саме на цьому варіанті. Бо він дозволить позичальнику зберегти більш-менш адекватну оцінку в банку, підприємство не віднесуть до неблагонадійних позичальників. Що дозволить в майбутньому брати кредити на стандартних, а не на погіршених умовах (під підвищену ставку та лише на короткі терміни).
• Повну реструктуризації кредиту. Увесь кредит буде перерахований, причому на новий термін. Якщо по базовому сценарію погашення мало відбутися, скажімо, за 9-12 місяців, то в переглянутому варіанті можуть надати чи не на 24 місяці. Це дозволить сильно зменшити помісячний розмір виплати. По суті, це перепідписання кредитного договору з застереженнями, на випадок, скажімо, поновлення центрального постачання електроенергії та зменшення поточних витрат підприємства.

На що фінансисти йдуть з великим скрипом чи не йдуть взагалі — це на надання кредитних канікул без будь-яких кредитних платежів. Коли позичальник взагалі не може платити, їм простіше поставити його на прострочку, стягнути та продати заставу, лишивши цінного майна.

Зазвичай банки дозволяють позичальникам певний час не гасити тіло кредиту. Та завжди наполягатимуть на виплаті відсотків.

Ще в банках дуже негативно ставляться до тих, кого там називають халявниками. Тобто бізнесменів, в яких немає великих проблем з погашенням кредитів (лише невеличкі незручності), але вони, користуючись моментом, із посиланням на блекаути намагатимуться отримати перерахунки кредитів. Фінансисти давно навчилися виявляти та відсікати таких претендентів, яким зазвичай відмовляють у пільгах. Одночасно у внутрішніх документах банку їх мітять негативним статусом, через який в майбутньому буде важче отримати нові кредити. Спроба отримати шару може вийти боком і не варта цього.

В банках розповіли, що на поточний момент за кредитними пільгами найчастіше звертаються представники великого та середнього бізнесу, найрідше — малі підприємці, які зазвичай навчилися виживати самостійно. Якщо казати про простих людей, то це в основному отримувачі автокредитів та іпотек. Карткові кредити частіше за все виплачують в старому режимі.