Из-за блэкаута каждый третий заемщик запрашивает у банка отсрочку
Из-за вражеских атак на энергетику и блэкауты у украинских заемщиков назревает новый кризис. В начале ноября вместо привычных ежемесячных платежей банки получили многочисленные звонки от бизнеса и людей, которые просили о кредитных отсрочках и даже о реструктуризации. Причина — невозможность платить по кредитам в стандартном режиме из-за растущих затрат на электроэнергию, то есть на обслуживание генераторов и другого оборудования, и главное — на топливо, которого много тратится во время длительных отключений света.
Об этом "Телеграфу" сообщили опрошенные банки: как крупные системные, так и нишевые, ориентированные на обслуживание малого и среднего бизнеса. Говорят, что получили устное обращение в среднем от каждого третьего бизнес-заемщика, соответствующие же документы пока собираются медленно.
Паники на этот счет пока нет, потому что "болезнь" еще в начальной стадии и не приобрела критических масштабов, то есть кредитная задолженность еще не стала по-настоящему проблемной с 90-суточной просрочкой — то, что финансисты называют NPL (non-performing loans). Но симптомы все же неприятные, и банкиры знают, что впоследствии они могут перерасти в тотальные неплатежи, поэтому относятся к ситуации серьезно.
Блэкауты — настоящая проблема: для бизнеса из-за растущих расходов, а для простых людей, если их работодатели задерживают зарплату или увольняют персонал. А еще это повод для пострадавшего заемщика получить кредитную льготу. Именно для этого стоит заранее обратиться в банк.
Как получить отсрочку по кредиту
Если дополнительные затраты на генерацию электроэнергии и правда поставили бизнес на грань выживания или спровоцировали увольнение человека, обращение в банк-кредитор — правильный шаг. Чем раньше вы уведомите финучреждение об ухудшении финансового состояния своего бизнеса или своего личного, тем больше шансов получить льготу.
Но одного звонка или визита в банк недостаточно. К примеру, предпринимателям важно переработать бизнес-план компании с учетом всех новых расходов, возникших из-за блэкаута (на оборудование, персонал, топливо), и предоставить банку максимум подтверждающих документов с расчетами:
- Рассчитать стоимость дополнительного оборудования и затраты на его обслуживание (включая зарплаты дополнительному персоналу) по меньшей мере до конца отопительного сезона или даже на весь 2026 год. Что объяснить в банке непредсказуемостью дальнейших вражеских атак на энергетику и непонятными сроками возобновления центрального энергоснабжения.
- Перечислить объемы производства/продаж при собственной генерации электроэнергии. И рассчитать, как это отразится на объемах выручки компании.
- Обязательно изучить и предоставить свои выкладки относительно изменений по каналам продаж и партнерам, чтобы банк понял, что есть риск снижения спроса на ваши товары/услуги из-за длительных отключений света.
- Провести полную ревизию договоров с партнерами: в каких контрактах цена ваших товаров/услуг не может быть изменена в короткие сроки, когда это произойдет, скажем, с начала 2026 года. Рассчитать новые цены и объяснить риски – как с новыми ценами может сузиться база партнеров.
Это минимальный набор документов и аргументов для бизнесменов.
Простым людям следует подумать о кредитной отсрочке в трех случаях:
- Вам задержали выплату зарплаты уже в ноябре или снизили оклад.
- Предприятие сообщило о возможных задержках зарплаты в ближайшее время или при усилении блэкаута.
- Вас уволили или предупредили, что могут уволить.
Что бы из этого не произошло, сразу просите работодателя предоставить на этот счет справку, как бы они ни хотели признавать проблему на бумаге. Если объяснить, что справка необходима для предоставления банку под кредит, они не должны отказать.
Для получения кредитной льготы человеку следует предоставить эту справку от работодателя и соответствующее заявление. Заявление лучше составить в банке, по образцу с помощью специалиста на месте.
Какие кредитные льготы может предоставить банк
Банки будут тщательно изучать все документы и расчеты, поэтому очень важно предоставлять корректные данные и максимум подтверждающих документов. Если речь идет о бизнесе, то потребуются все счета-фактуры об оплате энергетического оборудования, топлива и т.д. Естественно, вместе с данными о дневном потреблении электроэнергии производством.
Проверка и рассмотрение такого обращения может занять от недели (в лучшем случае) до месяца. И, скорее всего, все это время придется платить кредит по старому прайсу.
У банкиров можно просить два варианта кредитной льготы:
- Временная отсрочка по кредитным выплатам, которая обычно составляет от 3 до 6 месяцев. Это получить проще, и если финансовая ситуация не очень сложная, лучше остановиться именно на этом варианте. Так как он позволит заемщику сохранить более или менее адекватную оценку в банке, предприятие не отнесут к неблагонадежным заемщикам. Что позволит в будущем брать кредиты на стандартных, а не на ухудшенных условиях (под повышенную ставку и на короткие сроки).
- Полную реструктуризацию кредита. Весь кредит будет пересчитан, причем на новый срок. Если по базовому сценарию погашение должно было состояться, скажем, за 9—12 месяцев, то в пересмотренном варианте могут предоставить чуть ли не на 24 месяца. Это позволит сильно снизить ежемесячный размер выплаты. По сути, это переподписание кредитного договора с оговорками, на случай, скажем, возобновления централизованного электроснабжения и уменьшения текущих расходов предприятия.
На что финансисты идут с большим скрипом или не идут вообще — на предоставление кредитных каникул без каких-либо кредитных платежей. Когда заемщик вообще не может платить, им проще поставить его на просрочку, взыскать и продать залог, лишив ценного имущества.
Обычно банки позволяют заемщикам определенное время не гасить тело кредита. Но всегда будут настаивать на выплате процентов.
Еще в банках очень негативно относятся к тем, кого там называют халявщиками. То есть бизнесменов, у которых нет больших проблем с погашением кредитов (лишь небольшие неудобства), но они, пользуясь моментом, со ссылкой на блэкауты будут пытаться получить перерасчеты кредитов. Финансисты давно научились выявлять и отсекать таких соискателей, которым обычно отказывают в льготах. Одновременно во внутренних документах банка их пометят негативным статусом, из-за которого в будущем будет труднее получить новые кредиты. Попытка получить шару может выйти боком и не стоит того.
В банках рассказали, что на текущий момент за кредитными льготами чаще всего обращаются представители крупного и среднего бизнеса, реже всего — малые предприниматели, которые, как правило, научились выживать самостоятельно. Если говорить о простых людях, то это в основном получатели автокредитов и ипотек. Карточные кредиты чаще всего выплачивают в старом режиме.